Финансирование электрического автомобиля: полные расходы, которые нужно учитывать перед покупкой

Долгое время при покупке автомобиля достаточно было сравнить цену, получить автокредит и ежемесячно погашать его. Однако с появлением электрических автомобилей этот подход стал недостаточным. Цена, указанная в автосалоне, отражает лишь часть финансовой реальности, а сосредоточение только на ежемесячных платежах приводит к игнорированию важнейших аспектов. Для выбора между бензиновым и электрическим автомобилем необходимо рассматривать общую стоимость владения, известную как TCO (Total Cost of Ownership).

TCO: инструмент сравнения, игнорируемый традиционными калькуляторами

TCO включает все расходы, связанные с автомобилем на протяжении его эксплуатации: цена покупки, стоимость финансирования, расходы на топливо или электроэнергию, техническое обслуживание, страховку, налоги и стоимость перепродажи. Именно на этом полном спектре расходов сравнение между бензиновыми и электрическими автомобилями становится актуальным.

С точки зрения цены покупки электрический автомобиль обычно стоит дороже своего бензинового аналога в том же сегменте. Этот начальный перерасход автоматически влияет на сумму кредита и ежемесячные платежи для электрического автомобиля. Однако на этом традиционные расчеты часто останавливаются, хотя на самом деле они должны продолжаться.

После начала эксплуатации автомобиля структура расходов меняется. Стоимость электроэнергии значительно ниже, чем у бензина или дизельного топлива при равном пробеге. Расходы на обслуживание также снижаются: отсутствует необходимость в замене моторного масла, замене ремня ГРМ, а благодаря рекуперативному торможению нагрузка на тормоза уменьшается. На протяжении нескольких лет эти накопленные сбережения существенно меняют финансовый баланс.

Пример для сравнения: бензиновый против электрического автомобиля за пять лет

Чтобы наглядно проиллюстрировать TCO, приведем пример, составленный на основе средних предположений. Данные не являются предложением по финансированию и могут варьироваться в зависимости от профиля заемщика, выбранного автомобиля и рыночных условий.

Сценарий A: компактный бензиновый седан

• Цена покупки: 22 000 €
• Финансирование на 60 месяцев: ежемесячный платеж около 390 € (пример, без учета страховки)
• Расходы на топливо за 5 лет (15 000 км/год, средний расход 6,5 л/100 км, цена топлива 1,80 €/л): около 8 775 €
• Оценочные расходы на обслуживание за 5 лет: около 3 000 €
• Общая стоимость за 5 лет (без учета страховки и остаточной стоимости): около 35 000 €

Сценарий B: аналогичный электрический компактный седан

• Цена покупки: 33 000 € (до вычета экологического бонуса в 4 000 € для имеющих право домохозяйств, то есть 29 000 € чистыми)
• Финансирование на 60 месяцев: ежемесячный платеж около 520 € (пример, без учета страховки, на основе 29 000 €)
• Расходы на электроэнергию за 5 лет (15 000 км/год, расход 16 кВтч/100 км, средняя цена 0,20 €/кВтч): около 2 400 €
• Оценочные расходы на обслуживание за 5 лет: около 1 200 €
• Общая стоимость за 5 лет (без учета страховки и остаточной стоимости): около 33 700 €

В этом примере, несмотря на более высокий ежемесячный платеж примерно на 130 €, электрический автомобиль имеет слегка меньшую общую стоимость за пять лет благодаря сбережениям на электроэнергии и обслуживании. Остаточная стоимость электрического автомобиля, которая растет на рынке подержанных автомобилей, может еще более положительно изменить этот баланс.

Почему традиционный расчет автокредита недостаточен

Стандартный калькулятор автокредита сравнивает две переменные: сумму кредита и срок. Он выдает ежемесячный платеж. Это полезно для оценки возможности ежемесячного обязательства, но не дает информации о реальных расходах на использование автомобиля.

Ограничение анализа только ежемесячным платежом приводит к тому, что электрический автомобиль часто отбрасывается, поскольку его стоимость кредита выше, не учитывая при этом сбережения, которые могут компенсировать или даже превысить дополнительные ежемесячные расходы. Это известный когнитивный искажений в финансовых решениях: немедленные и видимые затраты оказывают большее влияние на выбор, чем будущие и менее ощутимые выгоды.

Чтобы помочь людям преодолеть это искажение, специализированные финансовые организации предлагают адаптированные решения для электрических автомобилей. Например, Cofidis разработал предложение автокредита, ориентированное на электрические автомобили, чтобы поддержать покупателей с условиями, соответствующими особенностям этого рынка.

«Многие потенциальные покупатели отказываются от электрических автомобилей, потому что сравнивают только ежемесячные платежи, не учитывая сбережения на эксплуатации», — объясняет эксперт Cofidis. «Наша задача — помочь клиентам увидеть полную финансовую картину перед принятием решения».

Помощь при покупке: важный фактор в расчетах

Финансирование электрического автомобиля осуществляется в рамках государственных субсидий, которые значительно меняют финансовую картину. Экологический бонус, предоставляемый при соблюдении определенных условий, может достигать нескольких тысяч евро и напрямую снижает сумму кредита. Некоторые местные власти добавляют дополнительные премии. Социальная аренда, продлеваемая до 2025 года, позволяет малообеспеченным домохозяйствам получать предложения долгосрочной аренды по льготным тарифам.

Эти субсидии не гарантированы и их условия могут меняться. Поэтому рекомендуется проверять действующие программы помощи перед покупкой у официальных источников. Однако точно известно, что их учет в расчете TCO существенно изменяет фактическую цену входа для электрического автомобиля, а значит, и необходимую сумму кредита.

Что это меняет для заемщика

Использование TCO перед подписанием автокредита не означает отказа от сравнения ежемесячных платежей: это остается важным показателем для оценки финансовых возможностей. Но это подразумевает расширение сравнения на весь срок владения автомобилем.

Человек, который проезжает от 15 000 до 20 000 километров в год, преимущественно в городской или пригородной зоне, с доступом к зарядке дома или на работе, должен рассчитать свой TCO на четыре-пять лет перед принятием решения. Результат может оказаться неожиданным, как показано в приведенном выше примере.

Рынок автокредитования адаптируется к этой реальности. Предлагаются кредиты с подходящими сроками, решения, включающие гарантированную остаточную стоимость или расходы на эксплуатацию, в зависимости от финансовых учреждений. Прежде чем принять решение, необходимо сравнить доступные предложения и убедиться, что ежемесячные платежи соответствуют финансовой ситуации заемщика.